Najlepsze kredyty hipoteczne

Najlepsze kredyty hipoteczne

Jeśli szukasz najlepszych ofert kredytów hipotecznych lub doradców kredytowych, ta strona jest właśnie dla Ciebie

Zobacz więcej

Kalkulator zdolności kredytowej

Kalkulator zdolności kredytowej

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o zdolności kredytowej i wstępnie ją oszacować dla różnych wariantów kredytu - przejdź do kalkulatora zdolności kredytowej.

Zobacz więcej

Porady

Porady

Jeśli chcesz dowiedzieć się jak więcej o kredytach hipotecznych, zanim zdecydujesz się na jakąś ofertę, przejdź do strony z poradami.

Zobacz więcej

Przewodnik po kredytach hipotecznych

Kredyt hipoteczny to jedna z poważniejszych decyzji finansowych w życiu. Z jednej strony taki kredyt może pozwolić spełnić marzenia o własnym mieszkaniu. Z drugiej strony zbyt duży, lub źle wybrany kredyt, może doprowadzić na skraj załamania finansowego i psychicznego – wystarczy zapytać frankowiczów. Dlatego biorąc kredyt hipoteczny należy zachować szczególną czujność i przede wszystkim dobrze się do tego przygotować. Pomoże Ci w tym ten poradnik.

Krok 1 – kredyt hipoteczny samodzielnie czy z doradcą?

Kredyt hipoteczny to tak ważny, a jednocześnie skomplikowany produkt, że czasami warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego. Oczywiście, w każdym banku Twoim punktem kontaktu też będzie w pewnym sensie „doradca klienta” – z założenia jest to jednak przedstawiciel danego banku, w zasadzie sprzedawca. Na rynku działa jednak wielu doradców kredytowych – pracujących w ramach sieci doradców, lub prowadzących zupełnie osobne, własne firmy.

Pytanie, czy wziąć kredyt z doradcą, czy samodzielnie to pierwsza decyzja do podjęcia. Jako pomoc może posłużyć Ci ten szerszy artykuł, lub krótkie podsumowanie poniżej. Kiedy warto skorzystać z usług doradcy kredytowego?

Po pierwsze jeśli nie czujesz się komfortowo z produktami bankowymi. Masz wrażenie, że samemu tego „nie ogarniesz”? Wtedy skorzystaj z pomocy zewnętrznej. Nie zwalnia Cię to z własnego zdrowego rozsądku. Przede wszystkim przeczytaj dokładnie ten poradnik i inne wpisy. Pomoże Ci lepiej oceniać pracę doradcy. Pamiętaj! Doradca jest w pewnym sensie „wynajęty” przez Ciebie, nie bój się pytać, ani nie daj się namawiać na różne rozwiązania, jeśli czujesz, że Ci nie odpowiadają.

Po drugie, jeśli masz niestandardową sytuację. Doradcy (przynajmniej Ci dobrzy) znają na wylot wszelki procedury bankowe. Powinno to być pomocne, jeśli potrzebujesz takiej specjalistycznej wiedzy – np. masz krótki staż pracy, umowę na czas określony, wyjątkowo zależy Ci na czasie, spodziewasz się niezbyt dobrego wyniku sprawdzenia w BIKu itd. (jak sprawdzić BIK przeczytasz tutaj).

Po trzecie, jeśli znasz się świetnie i po prostu nie masz czasu samemu prowadzić procesu kredytowego. Jeśli masz już doświadczenie i np. kupujesz kolejne mieszkanie, jesteś w stanie spokojnie nadzorować pracę doradcy, który wykona za Ciebie „brudną” robotę, np. wypełnianie wniosków. No ale, wtedy pewnie nie czytałbyś tego wpisu.

Jeśli zdecydujesz się na usługi doradcy – i tak zachęcamy do czytania dalej. Będziesz wtedy czujniejszym klientem i będziesz mógł/a spokojnie w pełnie skorzystać z usług doradcy i uniknąć bolesnych rozczarowań.

Krok 2 – od czego zacząć wybór kredytu hipotecznego?

Jak z każdym produktem finansowym – musisz, po prostu musisz zacząć od oceny swoich potrzeb i możliwości. W tym celu musisz przebiegle połączyć dwa elementy. Z jednej strony swoją zdolność kredytową, a z drugiej strony swoje oczekiwania co do nabywanego mieszkania/domu. Warto na samym początku, sprawdzić przynajmniej wstępnie zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa to zbiór kryteriów podlegających ocenie przez bank, na podstawie których bank stwierdza, czy może udzielić danej osobie kredytu na konkretnych warunkach. Weryfikacja zdolności kredytowej jest obowiązkiem banku wynikającym z ustawy i doprecyzowywanym w drodze różnego rodzaju wytyczych i rekomendacji KNF.

W potocznym rozumieniu, zdolność kredytowa, to maksymalna wysokość kredytu jaki możesz zaciągnąć. Tak naprawdę nie da się jej tak ogólnie określić – zdolność zależy nie tylko od danej osoby, ale też warunków kredytu i polityki banku. Nie mniej jednak ocena zdolności w przybliżeniu też jest potrzebna. Kalkulator zdolności kredytowej i więcej informacji od czego zależy zdolność kredytowa znajdziesz tutaj.

Na podstawie wstępnej kalkulacji swojej zdolności kredytowej będziesz w stanie oszacować, jaki maksymalnie możesz wziąć kredyt. Wiedząc, ile środków masz na wkład własny, jesteś w stanie oszacować ile możesz wydać na mieszkanie.

Pamiętaj, że od początku 2017 r. wkład własny na poziomie 20% wartości nieruchomości to już konieczność wynikająca z rekomendacji KNF. Oznacza to, że jeśli chcesz kupić mieszkanie za 300 tys. PLN, to musisz uzbierać najpierw 60 tys. PLN własnych środków i mieć zdolność kredytową w okolicach co najmniej 240 tys. PLN.

Są sposoby na obniżenie 20% wymogu wkładu własnego (tzw. ubezpieczenie wkładu własnego), jednak są zazwyczaj dość kosztowne. Jeśli masz taką sytuację, rozważ skorzystanie z usług doradcy – powinien wiedzieć, w których bankach w danym momencie jest taka możliwość. Nie oczekuj jednak, że wkład własny na poziomie 10% będzie wystarczający. W takiej sytuacji musisz niestety obniżyć nieco oczekiwania co do swojego wymarzonego mieszkania.

Krok 3 – wstępna selekcja ofert kredytów hipotecznych

Jeśli już wiesz, jakiej wielkości kredytu potrzebujesz (i prawdopodobnie jest on w zasięgu Twojej zdolności kredytowej), możesz przystąpić do wstępnej selekcji ofert. W tym celu, możesz skorzystać z naszego rankingu kredytów hipotecznych, sprawdź też ofertę w banku, w którym masz konto (ale nie spodziewaj się super oferty – traktuj ją, jak każdą inną).

Zostawiając swoje dane w formularzach kontaktowych, warto żebyś już miał/a zarys swoich oczekiwań co do kredytu. W szczególności jego wysokość, okres kredytowania. Musisz też być gotowa/y do odpowiedzi na pytania, które pozwolą na wstępne oszacowanie przez bank Twojego profilu kredytowego – tak, żeby od razu przedstawić Ci wstępną propozycję warunków. Na pewno usłyszysz pytania o:

– dochody netto i z jakiego są tytułu (umowa o pracę, jej czas trwania, własna działalność?);

– wysokość istniejących zobowiązań z tytułu innych kredytów;

– wartość stałych płatności – raty od innych kredytów, alimenty itd.

– liczbę osób w gospodarstwie domowym i ich dochody.

Nie warto naciągać prawdy – później bank i tak będzie wszystko weryfikował. Do rozmów z konsultantami bankowymi warto dobrze się przygotować. Jeśli od razu przez telefon uzyskasz wiarygodne oferty, oszczędzi Ci to później czasu. Zawsze warto też poprosić o wysłanie propozycji mailem lub przynajmniej zanotować kluczowe parametry oferty w trakcie rozmowy. W celu uporządkowania procesu zbierania ofert przyda się odpowiedni formularz na notatki – dostępny tutaj. Pozwoli Ci to zachować porządek i nie zgubić się w ofertach.

No dobrze, ale o co pytać i na co zwrócić uwagę?

Na co zwrócić uwagę? – kluczowe parametry kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to jeden z bardziej skomplikowanych powszechnych produktów bankowych. Zawiera dość dużo parametrów, z których kilka jest naprawdę istotne.

Rata stała czy malejąca?

Kredyty hipoteczne są oferowane w przeważającej większości z ratami stałymi, chociaż można też zdecydować się na wariant raty malejącej. Rata stała oznacza, że wysokość raty kapitałowej jest tak dostosowana, że razem z odsetkami, rata kapitałowo-odsetkowa w całym okresie jest taka sama. Oczywiście, ponieważ większość kredytów jest zaciągana przy stopie zmiennej, czasami przedpłacana itd. ta rata się zmienia. Nie mniej jednak na moment kalkulacji, wszystkie raty do końca kredytu są równe.

Rata malejąca to rata jaka wynika z sumy odsetek za dany okres oraz równej w całym okresie raty kapitałowej. Ponieważ w miarę spłaty kredytu wysokość odsetek maleje, to rata kapitałowo-odsetkowa również jest malejąca.

Czysto kalkulacyjnie rata malejąca zapewnia niższy całkowity koszt kredytu. Jest to jednak oszczędność pozorna – RRSO w obu wariantach wynosi tyle samo. Efekt oszczędności na całkowitym koszcie kredytu wynika z szybszego profilu spłaty. Podobny rezultat można osiągnąć regularnie przedpłacając kredyt. Jednocześnie zachowuję się wtedy więcej elastyczności. Z drugiej strony rata malejąca jest w pierwszej połowie trwania kredytu wyższa niż rata stała. Skutkuje to niższą zdolnością kredytową przy racie malejącej.

Szerszą analizę wyboru pomiędzy ratą stałą i malejącą można znaleźć w tym artykule.

Okres kredytowania – na ile lat wziąć kredyt?

Na ile lat kredyt? To jedno z pierwszych pytań jakie usłyszysz od konsultanta bankowego w celu wstępnego oszacowania Twojej zdolności kredytowej i przedstawienia Ci oferty kredytu. Długość kredytu hipotecznego prawie zawsze daleko wykracza poza horyzont planowania naszych dochodów i wydatków, ma jednak wpływ na dwa bardzo istotne elementy.

Po pierwsze im dłuższy kredyt, tym (przy tej samej kwocie kredytu) niższa rata. Niezależnie czy zdecydujesz się na ratę stałą czy malejącą (o tym powyżej), ta rata będzie po prostu niższa. Zwiększa to zdecydowanie zdolność kredytową, dlatego często warto wydłużać okres kredytowania najbardziej jak to jest możliwe. Z drugiej strony, nie ma nic za darmo. Im dłuższy kredyt, tym wyższy całkowity koszt kredytowania. Różnice pomiędzy kredytem na 20 i na 30 lat mogą być naprawdę duże. Dlatego też nie zawsze warto brać kredyt na jak najdłuższy okres.

W teorii, nie ma to jednak aż tak dużego znaczenia jak może się wydawać na pierwszy rzut oka. Przede wszystkim, jeśli masz możliwość wzięcia kredytu w oczekiwanej wysokości na 20 lat, to tak samo możesz wziąć na 30 lat i regularnie go przedpłacać. W efekcie uzyskasz poziom kosztów zbliżony do krótszego kredytu. Jednocześnie, w razie niższych (miejmy nadzieję, że przejściowo) dochodów będziesz miał/a więcej swobody w domowym budżecie. Dość często zaleca się jednak zaciągnięcie krótszego kredytu i tym samym narzucenie sobie silniejszego rygoru szybszej spłaty. Naszym zdaniem, jeśli ktoś rozsądnie podchodzi do swoich finansów nie ma takiej potrzeby, nie mniej jednak każdy decyzję musi podjąć sam. Pomoże w tym nieco dokładniejsza analiza w tym wpisie – Na ile lat kredyt?

Oprocentowanie

Oprocentowanie to najważniejszy, bo największy z kosztów kredytu hipotecznego. Dlatego w większych szczegółach został opisany w oddzielnym artykule – oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Standardowo oprocentowanie kredytu hipotecznego jest obliczane jako suma części zmiennej – WIBORu i marży banku – jest to oprocentowanie zmienne. Niektóre banki dają także możliwość wzięcia kredytu z oprocentowaniem stałym. Oprocentowanie stałe zapewnia większą przewidywalność raty kredytu, zazwyczaj jest jednak nieco droższe. Oprocentowanie zmienne jest zazwyczaj nieco bardziej atrakcyjne, wiąże się natomiast z ryzykiem wzrostu raty. Jeśli WIBOR wzrośnie, wzrośnie też oprocentowanie kredytu i wysokość płaconej raty. Pamiętaj o tym biorąc kredyt (zwłaszcza obecnie, przy historycznie niskim poziomie WIBORu) i zostaw sobie trochę miejsca na większe raty w domowym budżecie.

Porównując oferty kredytów, zwróć także uwagę na WIBOR, który jest brany do obliczeń. Zazwyczaj jest to WIBOR 3M, jednak niektóre banki opierają oprocentowanie o WIBOR 6M, który prawie zawsze jest nieco wyższy.

Marża to zasadnicza część wynagrodzenia banku, która z jednej strony powinna pokryć koszty ryzyka, a z drugiej strony zapewnić godziwy zwrot. Jej poziom zależy przede wszystkim od strategii banku, presji konkurencyjnej i tego typu czynników niezależnych od Ciebie. Jednak jeśli masz niezłą zdolność kredytową w stosunku do kredytu, o który wnioskujesz możesz liczyć na ofertę lepszą niż standardowa oferta banku. Tak czy inaczej, ponieważ marża to jeden z najważniejszym elementów kosztów kredytu hipotecznego – nie bój się negocjować (oczywiście porównując z ofertami w innych bankach).

Dodatkowo, w okresie przed ustanowieniem hipoteki, banki mogą sobie zastrzec marżę dodatkową. Zwiększa ona marżę podstawową, co bankom rekompensuje nieco wyższe ryzyko, dopóki kredyt nie jest w pełni zabezpieczony. Alternatywnie, banki mogą wymagać dodatkowego ubezpieczenia kredytu w tym okresie. Zwróć uwagę na ten element kosztów jeśli kupujesz mieszkanie od dewelopera, na wczesnym etapie budowy. Ten dodatkowy koszt będziesz wtedy ponosić dość długo i może wpłynąć na całkowity koszt kredytu.

Prowizja przygotowawcza i inne opłaty wstępne

Drugim bardzo istotnym kosztem jest prowizja przygotowawcza. Jest też ona szczególnie łatwo zauważalna. Płaci się ją na początku, a nawet jeśli jest pozornie na niewysokim poziomie (procentowo) to jednak naliczana od całości kredytu hipotecznego, może zaboleć po kieszeni. Standardowo wynosi do 2% (choć czasami zdarza się 0%), co przy kredycie na 300 tys. PLN przekłada się na 1500 PLN. Prowizja może być płacona bezpośrednio lub kredytowana. Nie ma to większego znaczenia na tle kosztów całego kredytu. Teoretycznie tańszy jest wariant, w którym płaci się prowizję bezpośrednio. Nie ponosi się wtedy kosztów odsetek naliczanych efektywnie od tej kwoty. Z drugiej jednak strony, o tyle mniej gotówki zostaje na wkład własny i ewentualny remont lub urządzanie. W efekcie kwota kredytu może być potrzebna nieco wyższa.

Inne opłaty wstępne

Poza prowizją jest jeszcze cały zbiór różnorodnych opłat związanych z uruchomieniem kredytu i ustanawianiem zabezpieczeń. Zazwyczaj są to stosunkowo niewielkie kwoty – kilkadziesiąt do kilkuset złotych. Największe pozycje to:

  • Operat szacunkowy – bank pobiera opłatę za sporządzenie zewnętrznej wyceny. Najczęściej jest to koszt na poziomie średnich kilkuset złotych. Większość banków daje możliwość posłużenia się operatem dostarczonym przez klienta. Może to być sposób, żeby zaoszczędzić trochę. Trzeba tylko uzgodnić z bankiem, że wycena zostanie przez niego zaakceptowana.
  • Koszty inspekcji – kredytując zakup mieszkania od dewelopera, banki zastrzegają, że przed uruchomieniem kolejnych transz, będą kontrolować status budowy. Ma to być zabezpieczenia na wypadek np. bankructwa dewelopera. Koszt to niskie kilkaset złotych, ale inspekcje mogą powtarzać się kilkukrotnie.
  • Koszty wpisów do ksiąg wieczystych – kilkadziesiąt złotych, które raczej nie zaboli kieszeni.

Wysokość prowizji można zazwyczaj negocjować. Jest to tak jak marża jeden z podstawowych czysto komercyjnych elementów kosztów kredytu hipotecznego. Banki też same chętnie prezentują oferty, w których rezygnują z prowizji w zamian za np. dodatkową kartę kredytową, konto i jeszcze jakiś produkt. Przy innych kosztach zazwyczaj nie ma większych szans – są zapisane w tabelach opłat lub wręcz wymagane przez podmioty zewnętrzne (np. sąd).

Prowizja za wcześniejszą spłatę

Czasami spotykane są przypadki, że już biorąc kredyt hipoteczny, spodziewasz się, że w miarę krótkim czasie będziesz mógł/a go w części lub nawet całości przedpłacić. Przykładowo, planujesz sprzedaż swojego obecnego mieszkania, ale już po nabyciu nowego z kredytu lub np. jesteś na początku drogi zawodowej i masz nadzieję, że Twoje dochody będą szybko rosły. W takich sytuacjach bardzo istotna może być prowizja za wcześniejszą spłatę.

Prowizja za wcześniejszą spłatę jest związana z oczekiwaniem banków, że skoro podjęły trud analizy zdolności kredytowej klienta i uruchomienia kredytu, to będą na nim przez jakiś przynajmniej czas zarabiać. Dlatego (chociaż nie wszystkie) wprowadzają dodatkową opłatę za spłatę, choćby częściową, kredytu przed terminem. Prowizja ta wynosi najczęściej w zakresie 1-2% od kwoty spłaty i dotyczy okresu do trzech lat od zawarcia umowy. Do niedawna banki często ustanawiały okres 5-letni, natomiast po wejściu w życie zmian ustawowych w lipcu 2017 r. nie mogą pobierać prowizji za wcześniejszą spłatę po upływie 3 lat od podpisania umowy.

Jeśli chcesz szybko pozbyć się kredytu – nie zapomnij o koszcie z tym związanym i weź go pod uwagę przy porównaniach. Jeśli nie spodziewasz się aż tak szybkiej spłaty – ta prowizja może być dla Ciebie bez znaczenia.

Zabezpieczenia

Jak często się podkreśla, kredyt hipoteczny to “najtańszy pieniądz” na rynku. Tak też jest w rzeczywistości, oczywiście z perspektywy klientów detalicznych. Przyczyną takiego stanu rzeczy jest bezpieczeństwo jakie wiąże się z kredytami hipotecznymi z punktu widzenia banku. Kredyty hipoteczne mają bardzo niskie wskaźniki utraty wartości kredytów (co to jest – dowiesz się w tym artykule). Jest to w dużej części efekt tego, że są dobrze zabezpieczone. Kwestia zabezpieczeń kredytu, przede wszystkim poprzez hipotekę została omówiona tutaj. Na potrzeby wyboru najlepszego kredytu hipotecznego, trzeba jednak zwrócić uwagę na elementy wspomagające zabezpieczenie podstawowe – ubezpieczenia na życie i nieruchomości.

Ubezpieczenie na życie

Ubezpieczenie na życie to dodatek do kredytu hipotecznego, który ma dwie strony medalu. Przede wszystkim powinno ono stanowić rozsądne zabezpieczenie interesów banku, ale jednocześnie dawać komfort klientowi. Dobrze skrojone ubezpieczenie na życie (lub tego typu) pozwala klientowi mieć pewność, że w razie trudnej sytuacji życiowej, kredyt nie będzie stanowił dodatkowego obciążenia. Biorąc pod uwagę, jak długim zobowiązaniem jest kredyt hipoteczny, warto być przygotowanym na różne, również negatywne warianty.

Niestety, dość często ubezpieczenie na życie jest traktowane przez banki jako dodatkowe źródło przychodów. Pośrednicząc w sprzedaży ubezpieczeń (które co więcej często są oferowane przez ubezpieczycieli z tej samej grupy kapitałowej), banki dostają dość istotne marże. Jako dowód można zwrócić uwagę na fakt, że ubezpieczenie na życie stanowi najczęstszy element pakietu produktów dodatkowych pozwalający na obniżenie marży. Po prostu banki gdzie indziej realizują wtedy swój zwrot na kliencie. W rezultacie, w praktyce ubezpieczenia na życie, dość często okazują się po prostu dodatkowym kosztem dającym iluzoryczną ochronę ubezpieczeniową.

Z tego powodu, porównując koszty kredytu hipotecznego w różnych bankach, należy koniecznie wziąć pod uwagę zakres i koszty ubezpieczenia na życie. Jeśli chodzi o zakres ochrony ubezpieczeniowej oferowany i oczekiwany przez różne banki to jest on dość szeroki. Niektóre banki oczekują tylko prostego ubezpieczenia na życie i od niezdolności do pracy. Inne oferują (zwłaszcza jako pakiety pozornie obniżające marżę) zakres obejmujący (przynajmniej teoretycznie) także utratę pracy. Tak czy inaczej, różnice w składkach pobieranych z tytułu ubezpieczenia na życie mogą być bardzo duże i mocno zaważyć na kosztach kredytu. Często zdarza się, że oferta pozornie droższa (ze względu na wyższą marżę) jest tańsza po uwzględnieniu kosztów ubezpieczenia na życie.

Warto także zwrócić uwagę, przez jaki okres należy utrzymywać obowiązkowo ubezpieczenie, w sprzedaży którego pośredniczy dany bank. Jeśli ten okres jest dość długi, koszty mogą być wysokie.

Ubezpieczenie nieruchomości

Na tle ubezpieczenia na życie, ubezpieczenie nieruchomości to zazwyczaj prosty i niedrogi element pakietu powiązanego z kredytem hipotecznym. Należy zwrócić uwagę od jakiej wartości jest naliczane – powinna to być wartość kredytu i oczywiście jaka stawka. Obowiązek utrzymywania ubezpieczenia nieruchomości, co istotne zazwyczaj jest znacznie dłuższy niż ubezpieczenia na życie i dotyczy prawie zawsze całego okresu trwania kredytu. Oczywiście po upływie początkowego ubezpieczenia – na warunkach oferowanych przez bank, po kilku latach można poszukać tańszych ofert na rynku.

Dodatkowe produkty

Poza ubezpieczeniami na życie i nieruchomości, banki sprzedając kredyt hipoteczny starają się powiązać klienta ze sobą jak najmocniej. Zazwyczaj wymagane jest założenie konta osobistego z kartą. Czasami także oferowana jest karta kredytowa. Niestety, z natury rzeczy zazwyczaj są to produkty, które wiążą się z opłatami (np. konta osobiste w wariantach premium). O ile w przypadku konta, prawie zawsze warto skorzystać z takiej oferty cross-sellingowej, o tyle należy uważnie używać np. karty kredytowej.

Przede wszystkim jednak, koniecznie trzeba uwzględnić koszty dodatkowych produktów, jeśli chcesz rzetelnie porównać między sobą oferty kredytów pomiędzy bankami lub warianty oferty w jednym (w wersji “czystej” i z pakietem dodatkowym).

Krok 4 – Wybór najlepszego kredytu hipotecznego

Po przejściu kroku 3, powinieneś/aś mieć co najmniej kilka wstępnych ofert. Najlepiej oczywiście, żeby były to oferty z różnych banków i w różnych wariantach. Jeśli masz dobre notatki, albo wszystkie oferty łatwo dostępne na mailu, będzie teraz już łatwo wybrać najlepszy kredyt hipoteczny.

Co do zasady, najlepszy kredyt hipoteczny to ten, który ma najniższą Roczną Rzeczywistą Stopę Oprocentowania. RRSO poda Ci bank lub możesz je policzyć samodzielnie (kalkulator RRSO). Jeśli za każdym razem w rozmowach z doradcami/konsultantami przedstawiałeś/aś te same kluczowe parametry – długość kredytowania i kwotę kredytu, to najlepsza oferta będzie także miała najniższy całkowity koszt kredytu. Jeśli były to inne wartości, np. ze względu na ograniczenia długości w różnych bankach, to może okazać się, że najlepszy kredyt według RRSO i całkowitego kosztu kredytu są różne. Naszym zdaniem lepiej jest się wtedy kierować niższym RRSO, w szczególności jeśli w porównywanych ofertach jest inna kwota kredytu.

Co dalej?

Niezależnie od powyższej reguły, warto sobie ułożyć 3-5 najlepszych ofert/wariantów w kolejności od najlepszej. Może okazać się, że najlepsza oferta według RRSO, jest niewiele lepsza niż druga najlepsza a różnią się innymi, trudniej policzalnymi cechami. Dlatego na takie porównanie ogólne, warto nałożyć swoje własne uzasadnione preferencje i odczucia.

Przykładowo, jeśli nieco (ale tylko nieco!) droższa oferta pozwala na przedpłaty bezkosztowe od samego początku, a widzisz szanse na takie przedpłaty, może to ta pozornie druga oferta, tak naprawdę jest dla Ciebie najlepsza. Podobnie, warto zwrócić uwagę na ubezpieczenie na życie – jego zakres w najtańszym kredycie może być zbyt wąski w stosunku do Twoich preferencji. Takie przykłady można mnożyć, sam/a jednak będziesz wiedzieć najlepiej (po przeczytaniu tego przewodnika ;)), na co zwrócić uwagę.

Jeśli wiesz już, która oferta odpowiada Ci najbardziej, nie pozostaje nic innego jak wypełnić i złożyć wniosek kredytowy w danym banku. Jeśli masz pewność, że dostaniesz kredyt w tym banku w odpowiednim czasie to wystarczy jeden wniosek. Jeśli widzisz, że jest ryzyko negatywnej decyzji lub np. obniżenia możliwej kwoty kredytu, warto podjąć trud złożenia wniosku w jeszcze 1-2 bankach. Czasami rekomenduje się złożenie wniosku w trzech bankach – z najlepszą ofertą, z największą pewności akceptacji Twojego wniosku, z najszybszą procedurą. Nie należy jednak przesadzać. Teoretycznie każde zapytanie może obniżyć scoring – jest to jednak wpływ bardzo niewielki i ma znaczenie dopiero przy naprawdę nadmiernej liczbie wniosków.

Krok 5 – Wniosek kredytowy

Nie ma co ukrywać, wypełnianie wniosku o kredyt hipoteczny to nie jest sprawa ani prosta, ani szybka. Pozbierać trzeba bardzo dużo danych:

Po pierwsze, bank musi wiedzieć komu miałby udzielić kredytu.

Chodzi oczywiście o Twoje (i współkredytobiorcy jeśli występuje) dane osobiste. To najłatwiejsza część, co najwyżej wymagająca sięgnięcia po numer dowodu osobistego.

Po drugie, dane które pozwolą na zweryfikowanie Twojej zdolności kredytowej.

Konieczne będzie przede wszystkim podanie informacji dotyczącej dochodów i załączenie potwierdzających je dokumentów. Najczęściej jest to zaświadczenie od pracodawcy lub zeznania podatkowe z ostatnich lat oraz wyciągi z konta bankowego (za ostatni miesiąc, ale czasem więcej). Ponadto bank zapyta się o inne zobowiązania finansowe (wysokość zobowiązania i wysokość raty) i stałe obciążenia. Zapyta także o stałe koszty utrzymania. Nad odpowiedzią na to warto się zastanowić, pamiętając, że do oceny zdolności bank przyjmie wartość wyższą z dwóch – kwoty wpisanej we wniosku i kwoty wynikającej z wewnętrznych procedur bankowych. Nie warto zawyżać swoich kosztów wpisanych we wniosku…

Po trzecie, bank będzie potrzebował dokumentacji dotyczącej nieruchomości.

Dokładny zakres dokumentacji różni się nieco w zależności od typu nabywanej nieruchomości. Przykładowo, jeśli kupujesz od dewelopera, będzie on musiał dostarczyć sporo dokumentów. Będzie na to na pewno przygotowany – w końcu większość kupujących będzie ich potrzebować.

Na szczęście, w wypełnianiu wniosku z pewnością będziesz mógł/a liczyć na szeroką pomoc konsultanta bankowego. Znają oni najlepiej procedury swojego banku, nie mówiąc już o oczywistej motywacji do pomocy w wypełnianiu wniosku, który pozwoli im sprzedać kredyt.

Jeśli czujesz, że już wiesz jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny – możesz rozważyć skorzystanie z naszego podsumowania najlepszych ofert kredytów hipotecznych (kliknij tutaj).