Kredyt hipoteczny – samodzielnie czy z doradcą kredytowym?

W przeciwieństwie do innych produktów bankowych i większości innych usług finansowych, które jesteśmy w stanie praktycznie zawsze wybrać samodzielnie (ewentualnie z pomocą poradników), biorąc kredyt hipoteczny musisz podjąć decyzję czy będziesz szukać najlepszej oferty samodzielnie, czy z pomocą doradcy kredytowego. Kredyt hipoteczny to z jednej strony duże zobowiązanie, zazwyczaj wymagające istotnego dostosowania budżetu domowego, a z drugiej strony produkt finansowy, który ma wiele niuansów, w których nie zawsze można łatwo się odnaleźć. Dlatego też na rynku wykształciło się sporo podmiotów świadczących w różny sposób usługi doradcze w zakresie kredytów hipotecznych.

Doradca kredytowy, czyli kto?

Przez wiele lat, banki i firmy prowadzące pośrednictwo kredytowe dość dowolnie podchodziły do określenia „doradca kredytowy”. Oczywiście, taka nazwa po prostu budziła zaufanie (przynajmniej przez pewien czas). Pracownicy banku, także na plakietkach nosili (czy dalej mogą w świetle nowej ustawy o kredycie hipotecznym już jest dość wątpliwe) jako nazwę stanowiska – doradca. Oczywiście trzeba odróżnić takich „konsultantów” czy też po prostu sprzedawców w danym banku od doradców kredytowych. Pracownicy banku mogą okazać się świetnym źródłem informacji i zapewnić nieocenioną pomoc na wielu etapach procesu kredytowego, z pewnością jednak nie wolno im wręcz zapewnić rzetelnego porównania ofert bankowych.

Wraz z wejściem w życie ustawy o kredycie hipotecznym z 23 maja 2017 r., rola doradców kredytowych została dość istotnie uregulowana. Zgodnie z nią, po pierwsze określeniem doradca mogą się posługiwać tylko podmioty, które mają w zakresie swojego pośrednictwa oferty co najmniej połowy banków udzielających kredytów hipotecznych. Po drugie określeniem niezależny doradca, mogą się posługiwać tylko podmioty, które nie pobierają żadnych korzyści pieniężnych od banków. W tym ostatnim zakresie, ustawa jest dość rewolucyjna – do tej pory zdecydowana większość doradców była wynagradzana poprzez prowizje od banków. Trudno prognozować, w którą stroną pokieruje to rynek, należy się jednak spodziewać ograniczenia podmiotów reklamujących się jako niezależne… W końcu nie tak łatwo znaleźć klientów, którzy do kosztów kredytu hipotecznego dołożą jeszcze wynagrodzenie dla doradcy.

Czego można oczekiwać od doradcy kredytowego?

Doradca kredytowy, to podmiot, który powinien naszym zdaniem zapewnić swojemu klientowi co najmniej trzy kluczowe usługi:

  • Ocena potrzeb i możliwości – doradca pomóc przynajmniej wstępnie oszacować zdolność kredytową i szanse na uzyskanie kredytu w oczekiwanej wysokości. Powinien także wskazać, na jakie elementy oferty bankowej należy zwrócić uwagę w danej sytuacji.
  • Przedstawić oferty – doradca powinien przedstawić wstępnie warunki, jakie można uzyskać w bankach, a następnie uzyskać ich konkretyzację dla danego klienta;
  • Pokierować w procesie kredytowym – doradca powinien istotnie pomóc w wypełnianiu i składaniu wniosków kredytowych.

Jak widać, dobry doradca kredytowy może istotnie pomóc i ułatwić na wielu etapach proces kredytowy. Czasami warto skorzystać z takiej „pomocnej dłoni” (kiedy szczególnie warto – o tym poniżej). Z drugiej jednak strony korzystanie z usług doradcy wiąże się z pewnymi ograniczeniami. Przede wszystkim trzeba uzyskać do niego zaufanie, że przedstawia nam najlepszą ofertę. Tak naprawdę najlepiej jednak zawsze stosować, jak na drodze, zasadę „ograniczonego zaufania”. Nawet jeśli masz doradcę, nie zaszkodzi samemu sprawdzić kilka ofert bankowych (jeśli doradca chce zawrzeć umowę o wyłączność – negocjuj, albo zastanów się czy to na pewno dla Ciebie dobre). Ponadto, niektórzy lubią mieć pełną kontrolę nad czasem i postępem procesu kredytowego. W skrócie jeśli zależy Ci na czasie, uzgodnij to od razu z doradcą.

Kiedy warto skorzystać z usług doradcy kredytowego?

Skoro już wiesz co może Ci dać współpraca z doradcą i biorąc pod uwagę pewne ograniczenia, podsumujmy, kiedy naszym zdaniem warto skorzystać z usług doradcy kredytowego.

  1. Jeśli nie czujesz się wystarczająco pewnie z produktami bankowymi.

W Internecie, a w szczególności na tej stronie, znajdziesz bardzo dużo informacji, porad i wskazówek, które pozwolą Ci dobrze przeanalizować oferty kredytów hipotecznych i wybrać najlepszy (np. nasz poradnik „Jak wybrać kredyt hipoteczny?”). Jeśli jednak mimo to, wolisz żeby ktoś poprowadził Cię przez ten proces, doradca kredytowy może być dobrym rozwiązaniem.

  1. Jeśli masz niestandardową sytuację.

Doradcy kredytowi, przynajmniej Ci dobrzy, znają na wylot wszystkie procedury w większości banków. Jeśli masz niestandardową sytuację, z pewnością będą w stanie znacznie szybciej i lepiej znaleźć dla Ciebie dobre rozwiązanie. Jaka to jest niestandardowa sytuacja? Zazwyczaj będziesz to po prostu wiedzieć od razu, ale przykładowo może to być niski wkład własny, krótki udokumentowany okres dochodów, umowa na czad nieokreślony, itd.

  1. Jeśli znasz się dość dobrze na kredytach hipotecznych, ale nie masz czasu.

Jeśli był(a)byś w stanie samodzielnie poprowadzić proces kredytowy i wybrać ten najlepszy – po co zatrudniać doradcę? Przede wszystkim jeśli chcesz, żeby ktoś za Ciebie wykonał „brudną” robotę. Zbieranie ofert, wypełnianie wniosków, sprawdzanie detali w ofertach i regulaminach wymaga trochę czasu. Jeśli Ci go szkoda, może warto skorzystać z doradcy i tylko go nadzorować?

Spread the word. Share this post!

Leave Comment

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *